Нюансы страховки ОСАГО

Обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств значительно упростило жизнь самим владельцам. Если водитель оказался виноват в ДТП, то причиненный им ущерб покроет страховка. Замечательно? Замечательно!

Но дьявол, как известно, кроется в деталях. Рассмотрим случаи, когда страховка не поможет, даже если автовладелец оформил страховку.

Первое, когда страховка не поможет - нет страхового случая.

Основанием для страховой выплаты является согласно п.1. ст. 819 Гражданского кодекса Республики Беларусь наступление страхового случая. Т.е. причинение вреда вашим автомобилем другому автомобилю в результате ДТП.

Однако в Положении об обязательном страховании, утвержденном Указом Президента Республики Беларусь от 18.03.2025 № 108 «О страховании», пунктом 64 предусмотрен ряд случаев, которые не считаются страховыми. Так, выплаты по страховке не будет, в частности если:

- вред жизни, здоровью и (или) имуществу причинен вследствие непреодолимой силы или умысла самого потерпевшего.;

- вред жизни, здоровью и (или) имуществу владельца транспортного средства (водителя), который в установленном порядке признан лицом, причинившим вред в результате этого же дорожно-транспортного происшествия, кроме вреда, причиненного транспортному средству, в отношении которого заключен договор комплексного внутреннего страхования;

- имуществу в виде транспортного средства, установленного на нем оборудования, перевозимого на нем груза либо иному имуществу, находящемуся в транспортном средстве, лицом, управлявшим данным транспортным средством, кроме вреда, причиненного транспортному средству, в отношении которого заключен договор комплексного внутреннего страхования;

- имуществу в виде наличных денежных средств, драгоценностей, ценных бумаг, документов и коллекций;

- вред жизни, здоровью и (или) имуществу лица в результате дорожно-транспортного происшествия, не зарегистрированного в ГАИ;

- вред жизни, здоровью и (или) имуществу лица во время использования транспортного средства в спортивных мероприятиях по техническим и авиационным видам спорта;

- вред жизни, здоровью и (или) имуществу лица вследствие всякого рода войн и (или) вооруженных конфликтов, их последствий, а также массовых беспорядков и (или) забастовок;

- загрязнением окружающей среды или повреждением ее объектов в результате дорожно-транспортного происшествия;

- вред жизни, здоровью и (или) имуществу лица владельцами транспортных средств, гражданская ответственность которых не подлежит обязательному страхованию в соответствии с Положением об обязательном страховании (железнодорожный и гужевой транспорт, велосипеды, мотоблоки, сельскохозяйственные, мелиоративные, строительные машины, а также транспортные средства Вооруженных Сил Республики Беларусь, которые не используются для обеспечения хозяйственной деятельности в порядке, установленном правовыми актами Министерства обороны, и транспортные средства вооруженных сил других государств, участвующих в проводимых на территории Республики Беларусь совместных учениях, тренировках, которые не используются для обеспечения хозяйственной деятельности);

- выброшенным из-под колеса предметом либо смонтированным на транспортном средстве механизмом при его функционировании (работа подъемного автокрана, разбрасывателя песка и другое); 

- вред имуществу потерпевшего в связи с несохранением транспортного средства и (или) иного погибшего (уничтоженного) либо поврежденного имущества в послеаварийном состоянии до осмотра его (их) оценщиком, если это не позволяет достоверно установить наличие страхового случая и (или) размер вреда, подлежащего возмещению; 

- вред причиненный владельцами транспортных средств друг другу либо одному из них, чьи транспортные средства были прицеплены или иным образом присоединены друг к другу; 

- в результате взаимодействия в одном и том же дорожно-транспортном происшествии нескольких транспортных средств или транспортного средства и иного имущества, принадлежащих одному и тому же собственнику, являющемуся как причинителем вреда, так и потерпевшим.

В данных случаях потерпевший или его наследник может предъявить лицу, причинившему вред, исковое заявление о его возмещении, если обязанность по возмещению вреда не возложена законодательством на других лиц.

Следующая ситуация это когда страховой случай есть, но заплатит виновник ДТП.

Даже если страховой случай имел место и страховая организация оплатила причиненный ущерб, виновник ДТП может понести материальные потери. Страховая организация вправе потребовать как с лица, причинившего вред, так и с собственника авто (если они не совпадают в одном лице) выплаченные потерпевшему деньги. Она также может потребовать возмещение расходов, связанных с определением размера вреда и оформлением необходимых документов. Однако это возможно в определенных случаях, в частности когда согласно пункту 127 Положения об обязательном страховании:

1) вред жизни, здоровью или имуществу причинен умышленно. Исключение из этого правила - если вред причинен в состоянии крайней необходимости или необходимой обороны;

2) виновник ДТП управлял машиной в состоянии алкогольного, наркотического опьянения либо отказался от медицинского освидетельствования после ДТП;

3) установлен факт потребления алкоголя, наркотиков лицом, причинившим вред, после совершения ДТП до прохождения освидетельствования;

4) у виновника ДТП не было водительских прав;

5) совершено преступление с использованием транспортного средства;

6) автомобиль был угнан и на нем совершили ДТП, причинили вред;

7) автомобиль используется без заключения договора страхования. Важно помнить, что договор страхования прекращается, если не уплачена в установленный срок вторая часть страхового взноса (если уплата взносов предусмотрена в два этапа). Нужно следить за сроком действия страховки. Если он истек, страховой выплаты также не будет.

8) судом установлена вина организации, отвечающей за надлежащее содержание и эксплуатацию дороги.

Если после выплаты страхового возмещения будет установлено, что она полностью или частично произведена необоснованно, страховщик (Белорусское бюро) вправе истребовать необоснованно выплаченную сумму.

Третье - вред больше страхового лимита.

Суммы выплат по договору обязательного страхования гражданской ответственности ограничены. Лимит, в пределах которого возмещается ущерб, равны, согласно пункту 66 Положения об обязательном страховании:

- жизни или здоровью потерпевшего, - 1150 базовых величин, из них не более 460 базовых величин - на возмещение расходов, связанных с погребением потерпевшего, лицам, понесшим эти расходы; 

- имуществу потерпевших, - 1150 базовых величин; 

- транспортному средству, застрахованному его владельцем по договору комплексного внутреннего страхования, - 1150 базовых величин.

Если страховка не покроет полностью причиненный вред, потерпевший вправе предъявить виновному иск о возмещении вреда на недоплаченную сумму.

В случае, если страхового возмещения недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, потерпевший или его наследник вправе предъявить лицу, причинившему вред, исковое заявление о возмещении вреда на сумму, составляющую разницу между страховым возмещением и фактическим размером вреда.

Но, согласно пункту 66 Положения об обязательном страховании Владельцы транспортных средств могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование гражданской ответственности на случай недостаточности страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего, либо страхование наземных транспортных средств.