Кредит, лизинг или рассрочка: что выбрать

Кредитные инструменты — это первое, что появилось на рынке Беларуси и стало доступно почти каждому, кто задумывался о покупке автомобиля. По своей механике кредит, рассрочка и лизинг — это разные финансовые инструменты, и рядовому пользователю важно иметь представление, как они работают.

Кредит, лизинг или рассрочка: что выбрать

Автомобильный кредит

Для начала давайте рассмотрим кредиты на приобретение автомобиля как наиболее привычный белорусам способ займа. Выдают такие кредиты чаще всего банки, но их можно получить и в некоторых микрофинансовых организациях. Получателями обычно становятся физические лица. Широко рекламируемые программы кредитов на автомобили предлагаются именно рядовым гражданам.

Из достоинств такой программы можно выделить следующие:

• кредит позволяет купить авто, не имея при этом существенных финансовых накоплений;
• получив кредит, можно выбрать именно ту машину, которую хочется, а не ту, что дешевле.

На первый взгляд, все просто. Достаточно лишь найти автомобиль и банк с более-менее подходящими условиями. Ведь разнообразие программ кредитования позволяет подобрать максимально комфортные условия – например, без первоначального взноса, с минимальным сроком и прочее.

При этом кредит можно оформить на длительный срок: тогда ежемесячные платежи не будут обузой для семейного бюджета. Но учтите, что общая стоимость кредита вырастет. На первый взгляд всё вроде бы просто и понятно, но поход в банк — это только начало.

Стоит иметь в виду, что у банков довольно жесткие требования к заемщикам. Процедура оформления кредита сложная и занимает много времени. Обычно первоначальный взнос достаточно высокий и может достигать 30% от стоимости автомобиля, причем его будущему автовладельцу необходимо будет собрать необходимые документы (у каждого банка свои требования). Потом банк внимательно их изучит, проверит кредитную историю и только тогда примет решение о выдаче или невыдаче кредита.

Необходимо также понимать, что расходы увеличиваются за счет того, что покупателю придется самому поставить авто на учет в ГАИ, а также приобрести страховку, причем не только обязательную «автогражданку», но и КАСКО, а это дополнительно 10%-15% к затратам на покупку автомобиля. При этом не забываем про выплату процентов банку.

Положительный момент кредитования – автовладелец является собственником транспортного средства с первого дня покупки, но дьявол, как известно, кроется в деталях. Полноценно распоряжаться, например, продать, кредитный автомобиль будет сложно, если вообще возможно. Банк не занимается благотворительностью, и пока заемщик увлеченно выбирает новую машину, он уже успел подумать, как обеспечить возврат выданного кредита.

Обычно автомобиль находится в залоге у банка до полного погашения кредита и процентов. Отчуждение такого автомобиля без согласия банка невозможно. Если по каким-то причинам человек не сможет погашать кредит, банк обращает взыскание на заложенное имущество. Неприятностью может стать то, что сумма залога окажется на 70% меньше рыночной стоимости автомобиля – так банк закладывает свои расходы на изъятие и последующую реализацию автомобиля. В итоге у клиента и машины не будет, и банку еще должен останется.

Лизинговые авто

Достаточно давно появился еще один инструмент для физических лиц – лизинг. Фактически лизинг – это долгосрочная аренда с возможностью выкупа транспортного средства по окончании срока действия лизингового договора.

Лизинг может быть выкупной или оперативный. Оперативный (он же возвратный) — это скорее инструмент для бизнеса. Для приобретения автомобиля мы рассмотрим выкупной, который шире представлен для граждан.

Тут тоже вроде бы все просто. Выбираем автомобиль (можно даже немного или много б/у), обращаемся в лизинговую компанию, предъявляем паспорт и справку о зарплате для подтверждения платежеспособности и заключаем договор о лизинге, в котором указываются все условия данной сделки. Также лизинговая компания и поставщик авто заключают договор купли-продажи.

У лизинга следующие очевидные плюсы:

 • Требования к покупателю со стороны лизинговой компании более лояльные, чем требования банка, а значит, приобрести авто будет легче;
 • Лизинговые компании оперативно оформляют договоры — процедура может занять не более 3 дней;
 • Многие автосалоны предоставляют лизингополучателям скидки;
 • Лизинг может оформить даже клиент, которому банк отказал в займе из-за нехорошей кредитной истории;
 • Клиент может самостоятельно выбрать удобный график платежей;
 • Еще один неочевидный плюс – лизинговое авто, пока оно не в собственности гражданина, нельзя конфисковать или обратить на него взыскание по иным долгам.

Далее начинаются не то чтобы минусы, а нюансы… К примеру, лизингодатель может обязать заемщика взять на себя дополнительные услуги вроде техобслуживания авто у официального дилера. Многие автовладельцы любят путешествовать на авто, в том числе это могут быть долгие заграничные поездки. Если машина в лизинге – на границе у владельца могут попросить документ о согласии лизингодателя на выезд. Также могут возникнуть вопросы при передаче автомобиля третьим лицам – зачастую это также требует согласия лизингодателя.

И вишенка на торте: автовладелец пользуется автомобилем, но при этом не является его собственником. Переоформить на себя транспортное средство он сможет только после полного погашения стоимости автомобиля и процентов. Особенность такой «аренды автомобиля» в том, что при прекращении платежей автомобиль может быть изъят лизинговой компанией. И все. Ни судов, ни разбирательств. У лизингодателя всегда есть комплект ключей от автомобиля; также в нем может быть установлен GPS-трекер. Имейте ввиду, что все уплаченные лизингодателю деньги – это плата за аренду автомобиля. Юридически все законно.

Имеет ли смысл пользоваться такими инструментами — решать, конечно, каждому следует самостоятельно. Тут есть только один универсальный совет – считайте, калькулируйте. Математику ведь никто не отменял.

Рассрочка

Не так давно на автомобильном рынке появилась новая услуга – приобретение автомобиля в рассрочку. Реклама обещает – никаких переплат: 0,0000001% от начальной стоимости — это дешевле даже стаканчика кофе. Выгодно? Возможно.

Но рассрочку предлагают, как правило, автосалоны и очень редко фирмы, торгующие автомобилями, бывшими в употреблении. Что в первом, что во втором случае выбор предложений очень ограничен – покупаем не то, что хочется, а то, что есть. И как правило, по не самой маленькой цене, с большим, до 50% от стоимости автомобиля, первоначальным взносом. Срок рассрочки редко превышает 24 месяца, а обычно составляет и вовсе один год.

Можно ли пользоваться рассрочкой? В целом да, особенно если вкусы у вас и автосалона совпали. Но также важно понимать, что зачастую за рассрочкой может скрываться обычный лизинг со всеми условиями и ограничениями присущими этому финансовому инструменту.


18.06.2024

О чем еще вы бы хотели прочитать на Bamper.by? Задайте свой вопрос!

13 004 380
Запчастей
47 898
Шин
34570
Продавцов